Правительство Российской Федерации поддержало запрет банкам открывать счета
несовершеннолетним (от 14 до 18 лет) без согласия их законных представителей.
Принятие законопроекта позволит предотвратить совершение в отношении
несовершеннолетних противоправных действий с использованием их банковских счетов.
Об аргументах за и против этой инициативы в интервью Региональному
информационному агентству Московской области (РИАМО), рассказал руководитель
проекта Минфина России «Мои финансы» Михаил Сергейчик.
Подростковые карты активно используются мошенниками: злоумышленники путем
введения в заблуждение (под видом предложения о работе, помощи по сбору средств на
благотворительность и другими предлогами) втягивают несовершеннолетних в групповые
преступления. Ребенку предлагается открыть карту и поступаемые на нее денежные
средства отправлять дальше по указанным мошенниками реквизитам за небольшое
вознаграждение, либо вовсе продать свою банковскую карту. Подобные предложения
поступают через мессенджеры и социальные сети в правдоподобных «декорациях», и
подросток далеко не всегда понимает последствия такой «подработки».
В настоящее время с 14 лет подросток может открыть банковскую карту/дебетовый счет
самостоятельно, однако ряд банков ограничивают такую возможность обязательным
присутствием родителя/законного представителя при открытии счета, внесением данных
родителя в заявление на открытие счета подростка. Такие внутрибанковские правила
используются в том числе для того, чтобы подтвердить осведомленность родителя об
открытии ребенком банковского продукта, возможности получения информации о
расходовании средств. Однако такие формальные ограничения применяются не везде,
поэтому у подростка есть возможность открыть банковский счет (в т.ч. виртуальный
карточный) без участия родителей.
С 14 лет подросток может получить не только свою личную банковскую карту (которая не
будет привязана к родителю), но и может воспользоваться накопительными продуктами
(открыть себе накопительный счет, вклад). Ограничения по операциям и сумма как по
карте, так и по вкладам законодательно не установлены – правила диктует финансовая
организация, в которой открывается счет. Если ребенок открыл вклад на свое имя, для
снятия всей суммы потребуется разрешение родителей. Однако и родители после 14-летия
ребенка лишаются полного контроля над его финансами. Они вправе запрашивать в банке
выписку со счета ребенка, но снять деньги с его вклада они могут лишь при наличии
разрешения органов опеки и попечительства и только в присутствии ребенка. Также после
получения паспорта ребенок сможет самостоятельно распоряжаться процентами по
вкладу, ранее открытого на его имя родителями/законными представителями.
Кредитование (за исключение образовательных кредитов с господдержкой) до 18 лет
недоступно. Инвестирование с 14 лет хоть и разрешено, но без разрешения родителя не
осуществимо и на практике проблематично из-за особенностей регулирования сделок с
имуществом несовершеннолетних.
Фактически данная инициатива лишь законодательно закрепит более ранние
рекомендации Банка России, направленные на защиту несовершеннолетних. Такое
ограничение может быть оправданным инструментом противодействия злоумышленникам
по втягиванию несовершеннолетних в преступные схемы деятельности. В таких
финансовых махинациях страдает прежде всего ребенок. Организаторов мошеннической
сети найти удается далеко не всегда, а подросток рискует получить судимость и «черную
метку» как дроппер у Банка России и как следствие -лишается ряда возможностей в
профессиональном, карьерном развитии.
Среди минусов инициативы – возможные сложности для самозанятых или работающих
подростков, которым необходимо иметь свои счета. В проблемных семьях родители могут
просто проигнорировать просьбу детей или использовать такие ограничения при
манипулировании, чтобы, например, получить часть дохода ребенка. В любом случае речь
может идти скорее о единичных случаях, а не о системной проблеме.